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1. 民营银行的存款利率那么高，为什么吸收存款的难度系数很大？

民营银行的存款利率那么高，为什么吸收存款的难度系数很大？

题主所讲的问题是，现实存在的而且非常具有代表性。

讲一下我身边的例子，我有一位比较要好的朋友是一家小型商业银行的支行行长。大家同龄经常在一起聚；对他们银行的存款政策还是比较了解，他们因为是小型商业银行知名度低，因此他们给出三年定期存款的综合能够达到5%。

而且每次在一起聚的时候，这位朋友都会鼓动我和身边的朋友到他们银行里存款。我本人底子薄没有什么存款；自然也就没有去他们银行存款；但是一些有实力的朋友也没有去；究其最主要的原因，就是因为他所供职的是一家小型的商业银行，虽然利息比国有银行和大的股份制银行高；但是大家依然心怀疑虑，担忧存款的安全性。

第一，民营银行的知名度太低；给老百姓的信任感太差。

现在老年人是存款的主力像我的父母已经年近70，在他们的意识里边中农工建是银行的代表；只有在这几家银行存款才是安全的；其他民营银行，村镇银行，甚至城市商业银行和农村金融机构，对他们而言都不安全。

第二民营银行，实力差网点少，使用不方便。

中国工商银行总行有17,122个境内机构。

农业银行境内基层营业机构19,442 个。

建设银行境内有13000个营业网点。

中国银行在全国共有超过11000间分行。

回答这个问题前，我先说一段自己在银行的经历，记得九二年进银行在营业部跟岗学习了一个月左右，支行新成立一家分理处（现在称支行），我和另外四名同事被调到那个分理处，由于当时还是手工记账，并没有电脑，我记得特别清楚，开业当天我们只带了一个空款箱，和几枚橡皮章，记得做为银行小白，当时惊讶的问主任：“这就能开业？”……

银行表面上经营的是货币，实际上经营的是风险，靠的是信用。而银行的信用都要靠经年累月，一点一点来积累。而民营银行在我国起步较晚。

民营银行，具体是指由民营资本作为主发起人设立的银行。

1996年，第一家由民营资本控股的股份行，即民生银行成立；2003年完全由民营资本出资新建的渤海银行获***院批准筹建；2004年浙商银行重组成立，中行、南洋商业银行和交行将手中的85%股权转让给了13家民营企业。这算是我国民营资本进入银行业的***。目前国内共有18家民营银行已开业运营。

由于经营历史较短，地域范围所限，人们对民营银行的认可度不高。所以尽管民营银行的存款利率较高，吸收存款的难度较大。

民营银行的存款利率那么高，为什么吸收存款的难度系数很大？

据我所知，由于民营银行是指控股主体是民营企业或个人，造成民营银行的存款利率虽然高，但吸收存款难度系数却大。

分析原因主要是：

1.民营银行实体网点少，知名度不高。

由于网点少，要是靠网点柜台吸收存款，极其有限；要是靠手机网络吸收存款，难度很大。

2.存款人对银行的信心度不高。

被P2P已经伤害怕了的存款人，总认为小银行不安全，不良***率高。

3.存款人对民营银行的信用度认知还有一个过程。

国有大行和传统银行的发展历史都有上百年、几十年，而现在有存款习惯的大部分还是以老年人为主，老年人喜欢在熟悉的银行存款，因此，民营银行就缺少了老年人这一部分***。

综上所述：

这个问题并非空穴来风。根据民营银行有关财务数据显示，业务做的最好，规模最大的微众银行在2015……2017年的存款结构中，同业负债分别占比90%、85%和64%，而客户存款占***别为2%、7%、7%。即使民商银行2017年存款结构中，对公存款占比87%，对私存款仅占13%，而所谓的对公存款实际大部分来自于股东资金。由此可见，民营银行的主要资金来源为同业负债或股东资金，社会资金的吸收能力较低。尽管民营银行的挂牌利率一般都是远超国有银行和股份制银行，甚至超过城市商业银行和农商行，但存款结构仍然没有得到快速有效的改善，这是为什么呢？龙门山财经认为主要有以下几个方面原因。

第一，民营银行的地域性太强，不利于有效吸收社会资金。按照监管要求，民营银行实行“一行一店”原则，即只允许在总行所在地开立一个营业部，其他地方不得设立分支机构。这样一来会出现两个问题，一是组织存款受到区域性地方经济条件影响明显。经济发展不好的，资金本来就缺；经济条件好的地区，其他金融机构也会抢滩登陆。在经济总量一定的情况下，随着竞争加剧，资金组织能力也会自然削弱。

第二，互联网通道并未完全打通，也会带来影响。由于民营银行的物理网点受限，也就只能将营销中心转移到线上。然而，由于自身平台优势的不足，往往会借助知名平台代销，比如京东金融的富民银行和振兴银行，以及小米金融的亿联银行等，营销效果不仅因叠加而打折扣，而且还会再次拉升资金成本，这代销佣金肯定是少不了的，这对经营利润的形成将带来很大影响；其次，网络银行虽然很科技前卫，但因为一类账户的远程***政策至今未开放，也给潜在客户带来困惑。目前暂行的电子账户与实体账户比较，在结算的便利和高效上确实差距很大。没有***，何来存款？

第三，产品种类不丰富，难以满足客户综合需求。我们知道，在强监管下，虽然可以称为银行，但并非能做银行业所有的业务，而是必须持牌经营，授权经营。大家知道，一个人去银行存款，不仅仅是存钱那么简单，必然还有其他金融性需求，比如信贷（包括***），理财和结算等等。客户把钱放在一家银行，而银行又可以为客户提供一篮子优质服务，这种体验应该胜过所有广告与宣传，***银杯不如老百姓口碑。

第四，品牌信任度不高也是其中原因之一。虽然存款保险条例已经出台3年有余，但至今还有人问“钱存民营银行安全吗？”，信任度可见一斑。同样是银行，一个央妈，一个政策，为什么不去置疑其他银行？但这不能怪置疑的人，毕竟民营银行的门槛只有20亿，弱小！成立最早的微众银行也只有4年时间，稚嫩！做不了少年老成。尤其是近年来的经营业绩表现，别人不放心也不是无缘无故的。据民营银行2017财报显示，17家民营银行中只有10家实现盈利，7家亏损。因此，信任的形成需要时间，信任度的提高得靠实力来证明。

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